С этим вопросом мы обратились к председателю Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президенту Европейского трастового банка Андрею Крысину.
Отвечу сразу: нет. Допускаю, что таким ответом разочарую отдельных потенциальных клиентов банков, предпочитающих реальности мир иллюзий.
Не так давно на заседании Комитета Ассоциации российских банков, который возглавляю с 2002 года, шла речь именно об обоснованности банковских комиссий по взятым заемщиками кредитам.
Чем вызван столь пристальный интерес к банковским комиссиям?
Во многом это связано с участившимися случаями судебных разбирательств по искам Роспотребнадзора к банкам-кредиторам. Роспотребнадзор - важная и нужная в гражданском обществе структура - стремится защищать права потребителей в борьбе против "необоснованного" взимания комиссий. Именно в эту инстанцию иногда обращаются заемщики "в поисках защиты от банков".
Так в чем же здесь судебная коллизия?
Свои доводы в судах Роспотребнадзор обосновывает тем, что правоотношения заемщика и кредитора регулируются Федеральным законом "О защите прав потребителей". Однако, это не так. Здесь важно учитывать один, но принципиальный момент, сводящий аргументы Роспотребнадзора к нулю. Дело в том, что договор банковского вклада и кредитный договор - различны по своей правовой природе.
В отличие от договоров банковского вклада, публичных по своему характеру, кредиты не подпадают под юрисдикцию этого закона, так как не являются публичными договорами. Выдаче ипотечного кредита предшествует работа банка по оценке платежеспособности потенциального заемщика, и предлагаемого им в залог объекта недвижимости, консультированию участников сделки и подготовке необходимой документации. Другими словами, банк предоставляет клиенту услугу, а за услуги нужно платить.
Именно поэтому банки не могут согласиться с позицией Роспотребнадзора, не учитывающей реальные затраты банков при выдаче кредитов. Этим объясняется отстаивание кредитными организациями своих прав в судебных инстанциях, вплоть до Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда.
Что из себя представляют комиссии по кредиту?
Во-первых, это операционные расходы банка при обслуживании потенциального заемщика, рассмотрении кредитной заявки, сборе и подготовке документов для выдачи кредита. Причем оказание банком услуги по предоставлению кредита складывается из выполнения нескольких операций в зависимости от желания клиента.
Следовательно, и вознаграждение банка за кредитную услугу представляет собой проценты по кредиту и другие платежи, взимаемые как плата за отдельные операции в соответствии с единым банковским тарифом.
Во-вторых, в случае досрочного возврата кредита потери банка из-за недополучения процентов, а также из-за невозможности использовать досрочно возращенные заемщиком средства с желаемой доходностью частично компенсируются полученной при выдаче кредита комиссией.
В-третьих, кредитная организация вправе устанавливать тариф на оказываемые ею услуги. Это означает возможность комбинирования платежей, определения порядка и условий их взимания, их размера (в процентах от суммы или в абсолютной величине), срока или периода уплаты причитающихся банку сумм комиссионных и процентных вознаграждений.
Кто "придумал" банковские комиссии?
Начну с того, что выдача кредита физическому лицу является правом, но никак не обязанностью банка. Банк устанавливает платежеспособность потенциального заемщика и оценивает вероятные риски невозврата кредита. Как следствие, по действующему законодательству банк вправе отказать клиенту в выдаче кредита. С другой стороны, клиент имеет возможность заключить договор с другим кредитором.
Важно отметить, что ключевые условия договора определяются хотя и на базе типовой формы, но с обязательным учетом индивидуальных договоренностей кредитора и заемщика.
В работе по определению полной стоимости кредита банки руководствуются нормативным документом Банка России - своего куратора, выполняющего функции в том числе и по надзору за соблюдением законодательства в банковской сфере.
Так вот именно в законодательстве закреплены нормы, предусматривающие взимание комиссий за выдачу кредита. В частности, статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрены платежи физического лица, связанные с заключением кредитного договора.
Более того, российская практика не противоречит практике мировой. Банковские комиссии широко применяются за рубежом, в том числе и "ипотечные" комиссии во всех без исключения странах Европы, а также в США, где банки имеют право взимать более 25 видов комиссий при потребительском кредитовании.
Ваш совет потенциальному клиенту?
Иногда случается, что клиент после оценки залога и вынесения положительного решения на выдачу ипотечного кредита отказывается от его получения. Скажем, подходящую "ипотечную" квартиру не нашел или вообще раздумал, а ведь подготовительная работа банком уже была проведена. Услуги банка остаются без вознаграждения, тогда как клиент с подготовленным с помощью банка пакетом документов может обращаться в другую кредитную организацию.
Кроме того, в банковской практике широко применяется продажа кредитов с баланса банков. Те из них, кто передает ипотечные кредиты государственной структуре - Агентству по ипотечному жилищному кредитованию, в случае отсутствия комиссии вынуждены фактически работать даром.
Компенсируя свои потери банк, не взимающий комиссию, вынужден перекладывать фактически понесенные расходы в процентную ставку. Вот и получается, что в таком случае другой клиент, получая ипотечный кредит, платит и за себя, и за человека, отказавшегося от кредита.
Получение кредита - ответственный шаг, и заемщик должен чувствовать эту ответственность.
Помните, что кредит без комиссии - не более чем рекламный ход. Надо смотреть не на отсутствие или наличие комиссии, а на расчет полной стоимости кредита. Ведь в конечном счете Вас должно волновать не присутствие или отсутствие комиссии, а реальная величина Вашего платежа по кредиту. Чтобы детально разобраться в условиях кредита, достаточно обратиться к консультанту банка. И он конкретно, на примере Вашего договора, покажет, что кредит с комиссией - как не удивительно на первый взгляд - может обойтись Вам даже дешевле, чем без комиссии.
Подробней читайте здесь!