О другой стороне кредита – долговой – нам рассказала Марина АНТОНИЧЕВА, юрист, который помогает заёмщикам в спорах с кредиторами.
Противопоказания
– Сотни банков выдают кредиты, по сути, на мелочи: мебель, телевизоры, сапоги, шубы и пр. Понятно, почему люди берут большие кредиты: на зарплату квартиру или машину не купишь! Но остальные-то пустяковые кредиты – это какое-то планомерное подсаживание нас на кредитную иглу?
– Можно сказать и так. Ипотека и кредиты появились ещё в царской России, только выдавались они не так массово и не на такие большие суммы. А сейчас получается: один банк выдал кредит, потом ещё – клиенты пошли. Другие финансовые организации на это посмотрели и предложили более выгодные условия, где срок кредитования больше, суммы выше, процентные ставки ниже. Народ туда потянулся.
Уровень доходов кузбассовцев невелик, но и откладывать год на нужную вещь могут не все. Хочется всё, сейчас и сразу. Один раз решился взять товар в кредит – всё, ты «на игле».
– Но ведь как происходит: взяли телевизор, захотелось телефон, потом стиральную машину, компьютер… Получается, что люди живут с несколькими кредитами. Здесь опять реклама виновата или это наша неграмотность финансовая?
– Вот наглядный пример: у одной женщины нет постоянной работы, а есть только случайные подработки. Но это ей не помешало за пять месяцев – с февраля по июнь этого года – взять семь (!) кредитов в разных банках. С платежами она не торопилась, естественно, что появились проблемы. На вопрос «Кто виноват?» она ответила: «Банки! Они выдавали мне кредиты, хотя я не скрывала, что стабильных доходов у меня нет».
К сожалению, таких людей много.
Я считаю, с кредитами нужно поступать так же, как с лекарствами. Пишут: «имеются противопоказания», и мы инструкцию по применению читаем. И на кредитах нужно что-то подобное писать, чтобы люди свои договоры внимательно изучали.
«Лопата есть?»
– Справки все предоставили, договор прочитали, о конечной сумме знаем, ежемесячный платёж устраивает, платим по графику. Но вдруг с работы уволили, платить нечем. В этой ситуации как быть?
– Вариант первый: вместе с кредитом оформляем страховку на случай потери работы, тяжёлой болезни или, не дай бог, смерти. В случае форсмажора кредиты за вас будут выплачивать страховые компании.
Вариант второй: страховки нет. Нужно писать в банк письмо, никаких устных переговоров быть не должно. Указываем, какие есть финансовые трудности, всё это подкрепляем копиями документов или справками и просим банк пойти навстречу. Не нужно сидеть, бояться и молчать. Возникла проблема – надо её решать, иначе время уйдёт.
– Очень часто о долгах напоминают коллекторы, причём сотрудники агентств звонят по телефону, запугивают и угрожают. Как вообще нужно поступить в такой ситуации?
– Ко мне как-то пришла женщина в слезах. Ей посреди ночи позвонил коллектор и сказал: «У тебя лопата есть?», она отвечает: «Нет, а зачем?» «Сейчас придём к тебе в сад яблоню выкапывать». Всё, человек на нервах, на таблетках, в стрессе.
Вообще, в России закона о коллекторской деятельности нет, то есть коллекторы – это третьи лица, которым банки сообщают ваши личные данные. Вы можете не открывать им двери, не отвечать на звонки или обратиться в суд, чтобы установить правомерность действий этих людей. По решению суда взыскивать долги, описывать ваше имущество с последующей продажей, удерживать деньги с зарплаты, привлекать вас к ответственности имеют право только судебные приставы.
– А как быть, если человек получает всего 6 тыс. рублей в месяц, а 50% взыскивают судебные приставы. На 3 тыс. прожить просто нереально. Есть какой-то способ снизить процент отчислений?
– Ежемесячный вычет можно снизить законным путём до 8-10% от дохода. Нужно только предоставить судебным приставам всю информацию о своих финансах и имуществе. Снова пишем заявление, в котором указываем все свои расходы и доходы. Вычитаем из зарплаты величины своего прожиточного минимума и детей, коммунальные платежи и прочие расходы. Получается, что мы ушли в минус? Тогда пишем заявление и указываем: величина моих доходов не позволяет выплачивать нужную сумму, могу платить по 500 или 1000 рублей. То есть по факту живу в минус, но могу платить столько-то. Такие заявления судебные приставы, как правило, рассматривают и учитывают.
– Вот человек проблемы с приставами уладил, с кредитом расплатился с горем пополам. А как чаще всего бывает: он же больше не будет брать кредиты или снова в банк пойдёт за деньгами?
– Вторая ситуация чаще встречается. Люди вновь думают, что могут платить, рассчитывают на свои силы, а опять попадают в должники.
Благодаря займу мы решаем текущую проблему, но приобретаем долгосрочную. За неделю отдыха в Таиланде расплачиваемся несколько лет! Каждый день ищем деньги, живём в постоянном стрессе. Можно же у соседа занять, у друзей, у родных или откладывать несколько месяцев и купить то, что хочешь. Кредит брать не всегда обязательно.
– Есть какой-то практический совет, кроме как накопить самому? Вещь нужна, важна и кроме как на кредит больше никак её не купить.
– Решение взять кредит нужно принимать всей семьёй. Сначала посчитайте свои доходы за месяц, потом записывайте каждую покупку, сохраняйте чеки, отложите деньги на форсмажор – лекарства, подарки родным и близким. Через месяц из доходов вычитаем все расходы. Получится та сумма, которую можно тратить на выплаты по кредиту. Если она сравнима с ежемесячным платежом по кредиту, который вы планируете брать, его можно оформить. Но, может, лучше не брать взаймы, а откладывать эти деньги? Тогда и беспокоиться не придётся о том, где взять свои деньги, чтобы отдать их банку.
Кузбассовец, похитивший из банка чужой кредит, осуждён 
Расширены возможности таможенной карты Промсвязьбанка для корпоративных клиентов 
Региональная сеть Промсвязьбанка наращивает портфель по сделкам международного финансирования 
Надежда продается за полторы тысячи рублей 
Добросовестный банкрот. Как не попасть в долговую карусель?