Жизнь в долг. Как оформить кредитные каникулы?

В апреле Госдума приняла закон о кредитных каникулах для граждан и бизнеса. Управляющий Отделением Кемерово Банка России Сергей Драница объяснил корреспонденту «Аиф в Кузбассе», кто из кузбассовцев имеет право на отсрочку по кредитам, когда ей можно воспользоваться и что ждёт должника после того, как «каникулы» закончатся.

Кто может уйти на каникулы?

Оформить кредитные каникулы может любой гражданин и индивидуальный предприниматель при условии, что договор заключен по 2 апреля 2020 г. включительно. При этом в заявлении стоит чётко указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы, а не какую-то другую меру поддержки. Например, не рефинансирование и не реструктуризацию задолженности.

Второе условие – это снижение дохода заёмщика. Вы можете уйти на каникулы, если ваши доходы за последний месяц снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Подтвердить снижение дохода можно справкой из Пенсионного фонда или налоговой. Также подойдут больничный лист или уведомление о регистрации на бирже труда. Если вы не понимаете, какие именно документы ожидает ваш кредитор, то стоит обратиться с этим вопросом к нему самому. Подтверждающие документы нужно направить ему в течение 90 дней после подачи заявления.

Обратите внимание, что для получения перерыва по ипотечному кредиту можно воспользоваться как ипотечными каникулами (закон 76-ФЗ от 1 мая 2019 г.), так и кредитными каникулами (106-ФЗ от 3 апреля 2020 г.). Одновременно ими воспользоваться нельзя. А вот поочередно можно.

Каким должен быть кредит?

Но воспользоваться каникулами могут не все заёмщики, у которых снизились доходы. Ещё одно важное условие – размер взятого кредита (займа) не должен превышать установленной правительством максимальной суммы. Для потребительских кредитов и займов физических лиц она составляет 250 тыс. руб., для кредитов индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. руб., для кредитных карт – 100 тыс. руб., для автокредита – 600 тыс. руб., для ипотечных кредитов – 2 млн руб.

Отсрочкой можно воспользоваться только один раз. После этого нужно будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику.

Кто такие «Черные кредиторы»? Подробнее

Что будет с процентами и неустойками?

Отсчёт кредитных каникул по долгам за кредитные карты может быть любой с момента обращения в банк с требованием о каникулах. Для потребительских кредитов – по запросу, льготный период может начинаться за 14 дней до вашего обращения. Для ипотечных кредитов, также по запросу, может начинаться за 30 дней до вашего обращения.

В течение льготного периода кредитор не имеет права начислять заёмщику неустойку (штраф, пеню) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При этом сам должник имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

А вот проценты начисляются. По кредитным картам и потребкредитам в льготный период на сумму основного долга они начисляются по льготной ставке. Она равна 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита. Её рассчитывает Банк России. На ипотечные кредиты начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Брать ли ипотеку в кризис? Подробнее

Что будет после каникул?

До окончания льготного периода кредитор предоставит новый график платежей. Основной долг нужно будет гасить так, как это прописано в договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на длительность отсрочки.

Во время каникул кредитор – банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив – начисляет проценты на сумму основного долга. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг. К нему же приплюсуют штрафы и пени, если они были начислены до начала каникул. Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте нужно будет выплатить этот долг в течение 720 дней равными ежемесячными платежами. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту заемщик будет гасить накопленный за каникулы долг после того, как завершит погашение кредита ежемесячными платежами.