Как копить? Эксперт Максимченков назвал ошибки распределения денег в семье

Прежде чем распределять деньги в семье, финансовый консультант Алексей Максимченков рекомендует начать с простого — посчитать семейные доходы и постоянные расходы. Когда эти цифры определены, становится понятно, какой минимум необходим каждый месяц.

Эксперт назвал kuzbass.aif.ru главные принципы и ошибки при планировании семейного бюджета.

Какой формат семейного бюджета выбрать?

Универсального варианта распределения денег для всех семей нет, говорит Алексей Максимченков. Обычно используют общий, раздельный или смешанный бюджет. При общем супруги объединяют все доходы и из общей суммы оплачивают расходы, формируют накопления и планируют крупные покупки. Такой вариант часто подходит молодым семьям, которые только начинают совместную финансовую жизнь.

При смешанном бюджете каждый супруг оставляет себе определённую сумму, а остальной доход направляет в общий бюджет. Дальше пара договаривается, кто и какие расходы закрывает.

Раздельный бюджет чаще встречается у взрослых людей, у которых уже были семьи, есть собственные финансовые обязательства или накопления. В таком случае каждый сохраняет свой доход, а на совместные расходы супруги заранее договариваются о конкретных суммах.

«Главное здесь не столько выбрать правильную модель, сколько заранее договориться о правилах», — поясняет эксперт.

Не в зп дело? Инвестор Максимченков раскрыл, что незаметно «съедает» бюджет Подробнее

Что приводит к финансовому хаосу?

Одна из главных проблем, по словам финконсультанта, — бесконтрольные и спонтанные расходы при отсутствии планирования. Например, семья зарабатывает 100-150 тыс. руб. в месяц, но внезапно покупает дорогой телефон, а потом оказывается, что денег не хватает на обязательные платежи. В результате приходится брать кредит, чтобы закрыть базовые расходы.

«Спонтанные покупки сами по себе не являются проблемой. Проблема возникает, когда они не учитываются в общей финансовой картине. Деньги любят систему: семья должна понимать, сколько она может потратить сейчас без ущерба для обязательных расходов и будущих целей», — говорит Алексей Максимченков.

Отдельная ситуация возникает, когда супруги по-разному относятся к деньгам. Один склонен тратить импульсивно, а второй старается всё контролировать и экономить. В этом случае рациональному супругу особенно важно опираться не на постоянные запреты, а на заранее составленный бюджет. Тогда ограничения становятся не личным требованием одного человека, а общей договорённостью.

«При этом чрезмерная экономия тоже может быть проблемой. Я называю это „экономией ради экономики“. Если семья постоянно сокращает расходы, но не понимает, ради чего это делает, такой подход в долгосрочной перспективе только ухудшает эмоциональное состояние и отношения. Например, у семьи могут быть деньги, но один из супругов продолжает жёстко ограничивать другого во всём.

Не разбогатеешь. Эксперт Максимченков озвучил риски инвестиционных монет Подробнее

Другой неэффективный вариант — когда человек действительно экономит и формирует остаток, но никак его не использует: деньги просто лежат и постепенно теряют покупательную способность из-за инфляции. Экономия должна быть частью конкретного финансового плана: накопления можно направлять на определённую цель или инвестирование», — поясняет специалист.

Если уже накопились кредиты

В кризисной ситуации начинать нужно с того же самого — с подсчётов. Сначала важно определить общую сумму задолженности, ежемесячные платежи и сроки, на которые взяты кредиты. На практике человек иногда даже не представляет, сколько именно он должен и какую сумму отдаёт банкам каждый месяц.

После этого необходимо снова посчитать доходы и расходы семьи и понять, какую сумму реально можно направлять на погашение задолженности. Главная задача — не допускать просрочек и постепенно снижать кредитную нагрузку.

Особенно опасно пытаться закрывать один кредит другим. Это создаёт ощущение, что проблема решается, но фактически финансовая нагрузка только переносится и может увеличиваться.

«Кредит — это, по сути, будущие деньги, которые человек получает и тратит уже сегодня. Поэтому большая долговая нагрузка может приводить не только к финансовым, но и к эмоциональным последствиям: человек работает, получает доход, но практически не ощущает результата своего труда, потому что значительная часть денег сразу уходит на погашение прошлых расходов.

В какой-то момент это может привести к апатии и ощущению: „Зачем вообще работать, если я всё равно ничего не получаю?“ Поэтому семейный бюджет нужен не только для контроля расходов, но и для того, чтобы семья понимала, куда уходят её деньги и какие финансовые цели она может реально достигать», — заключает финконсультант.

Дать нельзя отказать. Банки не занимают деньги 8 из 10 жителей Кузбасса Подробнее