Отучите финансы петь. Как перестать ждать чёрного дня?

Такие новости все чаще встречаются на фоне другой беды: люди, живущие за чертой бедности, вынуждены залезать в долги к ростовщикам. Всё потому, что мы не умеем обращаться со своими деньгами - ни с большими, ни с малыми! О том, как этому научиться, корреспонденту «АиФ – Кузбасс» рассказывает профессор КемГУ, доктор экономических наук Владимир ШАБАШЕВ.

Сила красивого слова

Павел Казаков, «АиФ – Кузбасс»: Владимир Алексеевич, всем известны пословицы, вроде «Подальше положишь, поближе возьмёшь» и «Скупой платит дважды». Тогда почему из года в год повторяются одни и те же истории пенсионеров, которые лишаются сотен тысяч рублей, позарившись на высокие проценты в сомнительных кооперативах? Это жадность?

Владимир Шабашев

Владимир Шабашев: Пожилые люди, как правило, дезориентированы в финансовой среде. Видят, что в банке им предлагают лишь до 8% годовых, а в кооперативе 14%. Туда, где предлагают больше, и несут свои деньги. Я не сказал бы, что это жадность. Это желание сэкономить, как в магазине. Бабушка видит, что в двух магазинах одно и то же масло имеет разную цену, и покупает там, где дешевле. Так и с процентами. Она не понимает, в чём разница этих финансовых продуктов, где подвох.

Применить к жизни пословицы и поговорки, касающиеся денег, вообще могут немногие мудрые люди, обжёгшиеся раньше на чём-то. Для большинства же людей они просто не работают.

– Но ведь мы все должны помнить 90-е годы, «МММ», «Русский дом Селенга» и прочие финансовые пирамиды…

– Я думаю, что экономическая ситуация, в которой сейчас находятся пенсионеры, их меняет. Они полагают, что те дикие времена прошли, что их больше не обманут. И обжигаются. Не весь пакет документов просят, заключая договор, не всё читают. Это и не удивительно. Даже если им показывают все документы, разобраться в этих ужасных канцелярских формулировках не так просто. Ещё одна уловка – мелкий шрифт. И самое главное, что их умело уговаривают, приводят убедительные примеры. И пенсионеры под обаянием красивых слов сдаются.

Мошенник обманул кузбасского пенсионера на крупную сумму Подробнее

Ведь они не знают, откуда берутся эти 14% вместо 7-8% в госбанке! И чаще всего это пирамида. И источник этих 14% – деньги новых вкладчиков, которые рано или поздно кончаются. Пирамида рушится, и вкладчики остаются без денег.

– Но ведь и делая вклад в банке, можно тоже остаться без своих сбережений. Пример Новокузнецкого муниципального банка нам наглядно это показал…

– Это особый случай махинаций внутри банковской системы. Но вклады в банках частично застрахованы. И вернуть хоть какие-то сбережения можно.

На черте бедности

– На чём ещё можно лишиться своих денег?

– У меня лично был опыт в 2008 году. Мы традиционно ездили в Белокуриху. Иногда на месте покупали путёвку, иногда загодя, в Кемерове. Надёжнее было покупать там. Но вот заказали у одной фирмы заранее. Вроде и лицензия была, и все внешние позиции благовидной фирмы были. Заплатили полный взнос. А документа на путёвку и самой путёвки так и не получили! Руководитель исчез. У кабинета толпился народ, который тоже оказался без путёвки и без денег…

Те, кто играет в азартные игры, имеют большие шансы лишиться всего.

За долги. Чего лишились кузбассовцы в прошлом году? Подробнее

– Обращение к микрофинансовым организациям…

– Да, это тоже большая беда, которая особенно бьёт по самым бедным. Люди, не имея достаточного дохода, вынуждены перехватывать до зарплаты, и они эти большие проценты просто «проглатывают», соглашаются с ними от безысходности. А потом долги ложатся тяжёлым грузом. И не всегда человек может оценить риск, последствия. Ведь тут те же запутанные формулировки, мелкий шрифт, уговоры.

Только вдумайтесь! По официальной статистике, у нас в стране около 5 млн человек имеет минимальную зарплату 7,5 тыс. рублей, 21,4 млн человек – имеют доход ниже 10 тыс. рублей в месяц. И реальные доходы продолжают падать. Людям нужны деньги на любых условиях. И пока не будет резкого повышения доходов, будут живы такие рисковые финансовые институты.

– А что мешает здраво всё обдумать и решить, что занять денег под большие проценты будет хуже, чем занять у банка? Ведь если есть даже небольшой, но стабильный доход, банк может давать некую сумму в долг, не начисляя процентов в течение 55 дней, так называемый овердрафт…

– У людей отсутствует навык анализа рынка финансовых услуг. Часто люди не ищут, где лучше занять, где больше можно получить, не склонны анализировать риски, не сравнивают различные условия. Больше верят красивым словам.

На чёрный день

– Но те же пенсионеры, какими бы низкими ни были их доходы в целом, поражают величиной накоплений. Умудряются скопить и 100 тыс., и полмиллиона. При каких доходах уже можно начинать копить, если цель - выжить, обзавестись неким личным стабфондом, отложить что-то на старость?

– Есть такая статистика, что у среднего класса сейчас примерно половина расходов идёт на питание. Вот и думайте, что распорядиться как-то можете только оставшимися 50%.

Тут есть несколько моментов. Экономисты советуют копить на форс-мажорные обстоятельства, откладывая по 25% доходов. Случится кризис в семье, у вас будут накопления. Но в наших реалиях это вряд ли возможно, поэтому откладывайте, сколько можете, сколько остаётся. Любые накопления хороши, храните ли вы их в банке, в инвестиционном фонде или под подушкой.

И нужно в целом грамотнее относиться к своим тратам. Перед походом в магазин, например, составляйте список того, что нужно купить. Воздержитесь от необдуманных и незапланированных покупок.

– Есть какие-то финансовые инструменты, которыми мы не пользуемся?

– В последнее время появилась такая услуга, как индивидуальные инвестиционные счета. Их практикуют банки. Обещают доход до 12% годовых. На вкладах они ставки не повышают, но на рынке размещать ваши деньги готовы, вкладывая их в акции. Там есть и возможность налоговый вычет получить, а это возврат 13%! Второе направление – планы Минфина выпустить гособлигации под 12% годовых. Ещё есть паевые инвестиционные фонды, которые за вас играют вашими деньгами на рынке ценных бумаг.

– А как отличить инвестиционный фонд от пирамид, о которых мы говорили в начале?

– Сразу не отличишь. Нужно выяснять, чем компания зарабатывает, сколько лет работает на рынке, что о ней вообще известно. Пожилым людям в поиске информации могли бы помочь внуки. Сейчас в Интернете полно отзывов о ком угодно. Люди делятся опытом, разоблачают мошенников.

Кузбасские аферисты предлагали кредиты «на выгодных условиях» Подробнее

– А как быть с недоверием к финансовой системе вообще? Ведь в один момент люди уже лишались всех своих сбережений в масштабе страны.

– Сейчас того, что мы пережили в 90-е, ждать уже не стоит, и негативных изменений в экономической политике всё же не будет. Определённая стабильность у нас есть. Да, в масштабе страны правительство могло бы распоряжаться бюджетными деньгами умнее, больше вкладывать в инновационное производство, развивать науку, используя стабилизационный фонд и другие резервы. Но экономика, к сожалению, у нас остаётся прежней, прежде всего, ориентированной на развитие сырьевого сектора. А планы структурных изменений, даже те, которые есть, не реализуются.

– А на уровне гражданина что делать? Что можно сделать, чтобы застраховаться от чёрного дня? Не пользоваться кредитами? Использовать любую возможность заработать?

– Нужно чётко понимать свои цели: хотите ли вы приобрести жильё, сохранить здоровье, купить машину. И нужно быть деятельным, искать, что нужно на рынке и предлагать это рынку. Водители хорошо знают, что всегда можно подработать таксистом! Огородники скоро выйдут на улицы торговать рассадой. Анализируйте рынок и ищите то, что можете предложить вы.

Я вспоминаю 1993 год, только реформы начались. Мы уже начали лекции по рыночной экономике читать. Один студент писал у меня курсовую работу. Чувствовалось, что у него есть хватка, способности. Я предложил ему дальше заниматься наукой, писать кандидатскую. А он ответил: «Нет, Владимир Алексеевич, у меня другие цели! Я хочу стать миллионером!» Пошёл в торговлю и стал довольно богатым человеком.

В Кемеровской области вдвое сократилась задолженность по зарплате Подробнее

В те же годы была популярна торговля ваучерами, небольшой навар с этого можно было получить. И как-то смотрю: возле универмага стоит мой студент, торгует ваучерами. Я к нему подошёл, спросил: как дела, есть ли успехи? А он отвечает, что решил торговать мороженым. Купил партию в феврале, но вдруг ударила оттепель, и всё мороженое поплыло – не просчитал риски. Такое тоже бывает.

Будьте внимательнее к своим финансам. Сегодня нет никакой проблемы в том, чтобы сделать вклад. Заведите счёт. Если есть на зарплатной карте какой-то остаток, переводите его на накопительный счёт. Сам себя постоянно ругаю за то, что так не делаю. А надо и себя приучать!